Hypotheken in Spanje: wat je moet weten

Droom je ervan om een huis in Spanje te kopen? Je bent niet de enige. Steeds meer Nederlanders maken deze droom waar. Maar hoe zit het met de financiering? Het afsluiten van een hypotheek in Spanje verschilt op enkele punten van de Nederlandse aanpak. Hoewel wij geen hypotheekadvies geven, kunnen we je wel ondersteunen en het proces voor je uit handen nemen. In deze blog bespreken we de belangrijkste aspecten van het aanvragen van een hypotheek in Spanje.

Hoe werkt een hypotheek in Spanje?

Een Spaanse hypotheek lijkt op die in Nederland, maar er zijn enkele belangrijke verschillen:

• Lening tot waarde (Loan-to-Value): Spaanse banken financieren meestal tot 70% van de aankoopprijs of taxatiewaarde. Dit percentage ligt vaak lager voor niet-residenten dan voor inwoners van Spanje.
• Aanbetaling: Je moet zelf een deel van de aankoopprijs betalen, evenals bijkomende kosten zoals belastingen en notariskosten. Bij bestaande bouw is de aanbetaling meestal 10%, terwijl deze bij nieuwbouwprojecten kan oplopen tot 30-40% tijdens de bouwperiode.
• Rentepercentages: De rente kan variëren tussen vaste en variabele tarieven, waarbij variabele hypotheken vaak gekoppeld zijn aan de Euribor-rente.
• Looptijd: Voor niet-residenten is de maximale looptijd van een hypotheek in Spanje meestal 20-25 jaar, afhankelijk van leeftijd en inkomen.

Voorbeeldberekening: Hypotheek en bijkomende kosten

Stel, je hebt een huis gevonden met een aankoopprijs van €500.000. Hoeveel je kunt lenen en hoeveel eigen geld je nodig hebt, hangt af van het type woning:

Bestaande bouw:

• De hypotheek is gebaseerd op de taxatiewaarde, die soms lager is dan de aankoopprijs. Stel dat de woning wordt getaxeerd op €450.000. Als niet-resident kun je maximaal 70% van de taxatiewaarde lenen, wat neerkomt op €315.000. Je moet dan zelf €185.000 inleggen.
• Bijkomende kosten (circa 10,6%): Overdrachtsbelasting (7%), notariskosten (0,6%), juridische aankoopbegeleiding en financieringsaanvraag (3%).

Nieuwbouw:

• De aankoopprijs is vaak gelijk aan de taxatiewaarde. Je kunt 70% van €500.000 lenen, wat neerkomt op €350.000. Je moet dan zelf €150.000 inleggen.
• Bijkomende kosten (circa 14,8%): Btw (10%), registratiekosten eigendomsregister (1,2%), notariskosten (0,6%), juridische aankoopbegeleiding en financieringsaanvraag (3%).

Wat heb je nodig voor een hypotheekaanvraag in Spanje?

Bij het aanvragen van een hypotheek in Spanje vraagt de bank verschillende documenten om je financiële situatie te beoordelen. Denk aan loonstroken, jaaropgaven, belastingaangiften en recente bankafschriften. Ook is een NIE-nummer essentieel voor financiële transacties in Spanje. Wij kunnen je helpen met het verzamelen en indienen van alle benodigde documenten.

Hypotheekmogelijkheden voor niet-residenten

Ook als je geen inwoner van Spanje bent, kun je een hypotheek afsluiten bij Spaanse banken. Voor niet-residenten gelden vaak strengere eisen en lagere financieringspercentages. De maximale looptijd is 25 jaar, en de hypotheek moet volledig afgelost zijn voor je 75e.